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加强风险管理,防控金融风险,坚决守住不发生系统性金融风险的底线。

 
习近平总书记在全国金融工作会议上指出,“金融是国家重要的核心竞争力,金融安全是国家安全的重要组成部分”,并把“强化监管,提高防范化解金融风险能力”作为做好金融工作要把握好的重要原则之一,强调“要把主动防范化解系统性金融风险放在更加重要的位置,科学防范,早识别、早预警、早发现、早处置,着力防范化解重点领域风险,着力完善金融安全防线和风险应急处置机制”。  

党的十九大报告提出,从现在到2020年,是全面建成小康社会决胜期,这个时期要坚决打好防范化解重大风险攻坚战。去年召开的中央经济工作会议将防范化解重大风险列为未来3年三大任务之首,并明确“重点是防控金融风险”。“守住不发生系统性金融风险的底线”被放在了非常突出的位置。  

随着数字化、网络化、智能化时代来临,银行业进入了充满机遇与挑战的崭新阶段。一方面,金融与科技加速融合,大数据、人工智能等新技术正在逐渐改变传统金融服务模式,为金融业发展增强了科技动力;另一方面,全新业态下的各类风险相互交织,风险的隐蔽性、突发性、传染性明显加大,对金融业发展带来新的挑战,防范化解金融风险任务艰巨,非一夕之功,不能仅凭一家之力。  

多年来,农发行在金融风险防控等方面积累了丰富经验。是坚决维护党中央权威和坚持“四个意识”的具体体现。  

要牢牢抓住习近平新时代中国特色社会主义思想这一灵魂,增强“四个意识”,坚定“四个自信”,更加坚决维护党中央权威和集中统一领导,更加扎实贯彻落实党的十九大精神,更加自觉推进自我革命、强化自我约束,更加清醒增强忧患意识、防范风险挑战,切实把党的十九大精神和总书记的殷殷嘱托全面落实。  

一、加强全面风险管理的重要性  

(一)进一步加强全面风险管理是我行提升政策性金融履职能力的有效支撑   实施全面风险管理既是我行自身控制风险的需要,又是当今金融监管的最高要求。金融风险防控工作的重要性、艰巨性、永恒性,是由金融工作的本质所决定的,金融是以信用为基础的风险管理行业,是人类社会发展到一定阶段,能够把过去、现在与未来不同时期联系起来的信用工具。因此,金融与风险是相伴而生的,金融风险受同期的政治、经济、文化等多种因素影响。所以金融风险无论从成因,还是影响来说,都具有其复杂性、隐蔽性、突发性、传染性等多种特点,因此防控金融风险是永恒的主题,是金融业永恒的生命。进一步加强全面风险管理是我行提升政策性金融履职能力的有效支撑。  

(二)进一步加强全面风险管理是我行适应监管要求的主动选择   当前,在经济转型不断深化、利率市场化进程加快、金融脱媒和互联网金融快速发展、金融创新层出不穷的趋势下,银行业风险的形成机制、触发机理、传导路径呈现出新特征和新变化,各类风险多点多发、相互交织,风险间的传染渗透效应更为明显。农发行受多种因素制约,风险分散能力较差,对经济周期大幅波动的耐受力较弱,风险管理面临更大压力,风险表现形式具有更加鲜明的特征。农发行只有加倍努力提升全面风险主动管理能力,才能实现有效经营转型发展,不断提升服务地方实体经济的质量和水平,完成与经济转型升级互动发展的历史使命。  

(三)进一步加强全面风险管理是我行实现可持续发展的内生需求   面对新常态下风险管理新特征和新挑战,农发行必须自觉接受和主动适应全面风险管理的新思路和新标准,充分研究风险监管指标本质内涵,结合自身经营特色,吸收转化为内部管理指标。将监管约束作为自身风险管理的外在动力,切实遵守竞争发展的“游戏规则”,以超越监管的标准严格要求自己,不断创新和优化全面风险管理制度体系和运行机制,逐步实现风险管理方法从政策授权管理和经验管理向科学化、数量化、系统化、精细化的转变。进而强化战略风险管理,适应发展新常态,实现可持续发展。  

二、全面风险管理工作实施中面临的困难与问题  

(一)政府信用问题   北京大学国家发展研究院经济学教授黄益平表示中国金融问题根源在于过度透支政府信用。   黄益平谈到:首先,加快正规部门的利率市场化,让市场根据风险决定资金的配置,而不是正规系统将利率压得很低,却不对市场的风险做明显的区分;第二,对于正在快速发展的影子银行、理财产品、信托产品等要进行适度监管,目前这些领域因为存在隐性担保的问题,投资者对风险意识并没有很好的认知,如果不去除政府担保,利率市场化永远走不开。以中诚信托为例,原本以为这是一个很好的违约案例,因为都是300万投资门槛,但最终通过折息保本避免了违约,这给市场带来的影响其实很负面,因为进一步强化了投资者的无风险意识,必须要打破当前这种过度透支政府信用,打破刚性兑付,迫使市场在风险和收益之间求平衡;第三,有些领域还需要主动的调控手段,比如房地产市场如果不调控是不可以的,毕竟是短缺产品,需要通过一些经济手段遏制投机行为,也会影响资金的流向。  

(二)押品(土地)变现能力问题   由于房地产固有的保值增值特性,近年已成为银行等金融机构发放贷款最乐于接受的抵押物之一。但在实际情况中,大量的处置抵押物偿债实例表明,房地产变现收入往往并不能按评估价值弥补贷款本息,金融机构仍承受了相当大的损失。     一、低租金、高违约成本导致抵押资产贬值 一个租赁期长、租金严重低于市场租金且解约成本奇高的租赁合同,及一个租赁期长、一次性付清租金的租赁合同将严重降低抵押物价值。根据物权法规定:订立抵押合同前抵押财产已出租的,原租赁关系不受该抵押权影响,即使实现抵押权,将抵押财产转让给债权人或者第三人,抵押人与承租人之间原有的关系也不当然终止。长租期、低租金或一次性付清租金的抵押物银行在处置时将面临无法处置或只能以极其低的价格变卖给承租人。   二、大宗抵押物处置相对较难 面积大,价值量较大的大宗抵押物如整栋大厦、整栋商场等,在前期抵押评估时,由于市场上整栋出售的案例较少,评估人员多数根据不同部位用途进行分拆评估,然后累加得到整体建筑抵押价值,若处置,由于购买该物业所需资金量大,一次性买断的买家少、变现难等,无法处置或处置价格往往较评估价格大幅降低。   三、分割抵押使用受限影响处置 对整栋物业分层抵押、整层物业分割抵押,或整体项目部分换押的抵押物,如果无独立通道或不能合法享有及分摊整体房地产的各项权益和服务配套设施,处置将非常被动。例如:仅抵押一个整体度假村的餐饮大楼,如果没有酒店的配合,则无法得到有效经营。再如工业企业分幢分割抵押,分开处置将大大降低抵押物的价值。   四、抵押物依附性强 比如大商场周边的小店铺,其交通及人流必依赖大商场,若大商场经营状况不好,且大商场和小店铺分别抵押给不同的银行,处置起来,特别是小店铺抵押物,极可能有价无市;学校门口的小店铺,主要依赖上学放学人群,一但学校大门改方向,门口的小店铺自然贬值严重。   五、非标产品受众人群小,往往难以处置 大型非标准厂房,根据工业生产需要而建造,比如配备净化防尘处理的车间,超高型炉,铁路专用线,大型冷库等,在抵押评估时,由于其固定安装在房地上而造成房地产成本大大提高,抵押价值增高,在处置时很可能因受众人群小而有价无市。  

(三)项目自身产生经济效益是否能达到预期(第一还款来源问题)   美联储前主席格林斯潘有句名言:“银行业是风险管理的产业,银行的基本职能是预测、承担和管理风险。”因此,金融机构必须将贷款看成是一次风险投资,坚持把第一还款来源作为贷款发放的第一审查要务,了解和掌握借款人现实情况,这才是从源头上防范信贷风险的关键。   银行为收取利息而发放贷款,而借款人成为贷款的经营者,是用其经营收益作为偿还,当借款人经营不善、资产贬值时,风险就会转嫁给银行。应该说,银行是在收益有限的情况下,承担无限的风险。   第一还款来源其实是借款人的预期偿债能力。导致对企业的风险预警信号没有及时响应主要原因有三点,一是信贷人员的业务技能,尤其是风险预警能力较弱,对用什么标准去判断企业在生产经营中出现的风险较为模糊;二是贷后管理“重第二还款来源轻第一还款来源”的认识偏差仍未得到纠正,致使在第一还款来源已明显变坏、贷款如期受偿明显受到制约的情况下,仍然认为"贷款较为安全";三是银行有关管理者对贷后风险管理的重视不够,对信贷人员提交的贷后管理报告等材料不予重视,不认真阅读、研究,致使一些风险预警信号未能产品风险管控响应。  

(四)文件政策落实问题   多数银行一直未将合规作为一个重要的风险源来管理,更没有将合规风险管理摆上应有的重要位置,与巴塞尔银行监管委员会关于银行合规管理的一系列要求相比存在较大差距,目前银行在合规风险管理中存在以下问题:   一、合规风险管理意识普遍比较淡薄。由于认识上的误区和理念上的偏差,合规风险管理意识普遍比较淡薄:一是重业务拓展,轻合规管理。金融企业各级机构往往把目光局限于完成考核任务和经营目标,注重市场营销和拓展,忽视业务的合规性管理,有些营业机构甚至不惜冒着违规操作的风险以实现短期业绩,加大了银行合规经营风险。   二、“重事后管理,轻事前防范”。银行往往偏重于对已发生或已存在的风险采取事后的管理处罚措施,试图以严厉的处罚遏制风险的出现,而对事前的防范和事中的控制措施却关注较少;   三、重基层操作人员管理,轻高层管理人员约束。这是我国银行业在合规风险管理上存在着共同的一个根深蒂固的错误理念,即重视对基层操作人员的管理,忽视对高层管理人员的约束,似乎只有基层人员才有引发可能的风险。  

三、推进农发行全面风险管理的几点建议(对策及建议)   (一)明确风险管理总体目标,健全风险管理政策制度。首先要制定明确的风险偏好,通过合理的程序和一定的计量方法确定量化的总体风险容忍度和年度的不良贷款控制目标、资产组合管理目标、风险限额等风险控制目标,逐步形成概念清晰、架构完整、分风险类偏好、风险限额的相关指标体系。完善制度建设,制定市场风险、操作风险、科技信息风险、洗钱风险、消费者权益保护风险制度。要把风险管理政策与业务发展、日常管理工作有机结合,做到风险管理与业务流程相统一。并将内部控制要求嵌入到经营管理全流程,构建包括宣传教育、制度建设、强化执行、监督检查、整改纠偏、考核奖惩在内“多位一体”的内控建设模式。   (二)完善风险管理组织架构,构建有效的风险管理运行机制。构建全面、独立、垂直的风险管理组织架构,实现前、中、后台的分离,构起前台业务部门、风险管理部门、审计部门组成风险管理的“三道防线”。   (三)推进以风险量化为核心的金融技术创新,改进提升风险管理手段。农发行需加强信息科技和网络建设,加快自身风险管理的信息化建设,发挥大数据、云计算等先进技术理念在内控建设中的作用,并加大科技投入,提升“机防”水平。通过员工行为管理系统,全流程的业务监控系统、风险预警系统、风险监测系统等,对各类风险实施动态监测,实现风险管理的全面化和精细化,切实防范各类风险发生。   (四)培育健康向上的风险管理文化,构建良好的信贷文化,聚焦经营主业和本源,加强专业人才队伍建设。努力营造良好的风险管理文化环境,让全体员工以伦理道德、银行发展目标作为自已的行为准则。高管高度重视身体力行,对其他员工起到示范作用。中层领导积极推动风险文化、加强风险管理知识的培训,提升员工风险管理能力。基层员工将风险文化融入到自已的业务操作中,内化为一种行为习惯。其次加强教育培训,对全行员工,特别是对处在市场开拓一线的员工和风控岗的人员,要持续不断地进行教育灌输,并在全行形成风险控制的文化氛围,形成一种风险防范和控制的职业环境。信贷文化是银行在长期信贷经营管理实践中形成的价值取向和行为准则,对银行信贷经营的战略取向、体制机制、政策制度等全过程管理具有持久影响力,对促进信贷各条线各环节达成风险共识发挥着重要作用。面对当前错综复杂的经济环境,信贷文化应紧紧围绕“聚焦经营主业、服务实体经济、把控实质风险”三个核心。要树立良好的发展观、业绩观和风险观,处理好市场和风险的平衡关系,切实转变粗放经营的发展方式,坚持业务发展和风险防控并重,避免单纯追求市场份额而盲目扩张信贷规模、放松信贷标准和底线。   (五)强化问责机制,加大处罚力度。一是加强对操作风险的管控,对违规行为不但要扣除积分时还要进行经济处罚,情节严重的更要加重处罚。二是加强信用风险管控。尽职免责和违规追责相结合,对形成的不良贷款进行责任认定,并对不良贷款责任人按违规积分、经济处罚、经济赔偿、纪律处分四种方式进行责任追究。同时提高中高层管理人员在承担大额不良贷款责任比例,强化贷款责任管理。完善信贷经营体制机制,重点是要落实好各层级、各环节的信用风险管控责任。落实各级分行信贷经营责任分工。一级分行负责区域信贷布局与信贷战略落地,二级分行负责客户准入与营销指导,支行负责客户关系维护与贷后管理落地。落实前中后台职责分工。营销部门落实客户准入、尽职调查真实有效、客户管理职责;审批部门落实客户授信、单笔融资审批职责;直接经营机构落实贷款管理与风险管理责任。落实各级监控体系职能分工,做好客户风险监控工作。落实专家治贷,强化机构人员资质管理。

10011 8个月前(03-09) 调研报告
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